Saque-aniversário: como funciona (e as pegadinhas)
Guia de FGTS · leitura de 6 min · nível intermediário · atualizado em 20/07/2026
Resposta rápida: No saque-aniversário você retira uma parte do saldo todo ano, no mês do seu aniversário. Em troca, perde o direito de sacar o saldo se for demitido (a multa de 40% continua). Para voltar ao modelo normal, há carência de 25 meses.
Como funciona
Criado pela Lei 13.932/2019, o saque-aniversário é opcional: quem adere pode sacar, todo ano, um percentual do saldo total das contas de FGTS a partir do mês do aniversário (a janela vai até o fim do segundo mês seguinte).
O percentual é regressivo por faixa de saldo — quanto maior o saldo, menor o percentual — somado a uma parcela fixa:
- Até R$ 500,00 → 50%, sem parcela adicional
- De R$ 500,01 a R$ 1.000 → 40% + R$ 50
- De R$ 1.000,01 a R$ 5.000 → 30% + R$ 150
- De R$ 5.000,01 a R$ 10.000 → 20% + R$ 650
- De R$ 10.000,01 a R$ 15.000 → 15% + R$ 1.150
- De R$ 15.000,01 a R$ 20.000 → 10% + R$ 1.900
- Acima de R$ 20.000 → 5% + R$ 2.900
A pegadinha principal: a demissão
Quem está no saque-aniversário e é demitido sem justa causa não saca o saldo da conta — o dinheiro fica preso, saindo só nas parcelas anuais ou em outra hipótese legal (casa própria, doença grave…).
O que continua garantido é a multa de 40%: ela é paga e liberada para saque normalmente, calculada sobre todos os depósitos do contrato — inclusive os valores que você já retirou nos saques anuais.
Quer voltar para o saque-rescisão? O pedido é feito no app, mas a mudança só vale após 25 meses de carência. Se a demissão vier nesse meio-tempo, o saldo continua bloqueado.
Vale a pena?
Pela regra geral: se há risco real de demissão no seu horizonte, o saque-aniversário costuma ser um mau negócio — na hora em que você mais precisaria do dinheiro (desemprego), ele estará bloqueado.
Ele faz mais sentido para quem tem estabilidade alta e quer liquidez anual, ou para quem usaria o valor para quitar dívidas caras. Atenção redobrada com a antecipação do saque-aniversário oferecida por bancos: é um empréstimo com juros, garantido pelas suas parcelas futuras — o desconto vem direto do FGTS.
Ferramentas que ajudam neste caso
Perguntas frequentes
Se eu for demitido no saque-aniversário, perco a multa de 40%?
Não! A multa de 40% é paga e liberada normalmente. O que fica bloqueado é o saldo da conta.
Quanto tempo demora para voltar ao saque-rescisão?
25 meses a partir do pedido de retorno, feito no app FGTS.
O saque-aniversário é automático?
A adesão é opcional (padrão de todo trabalhador é o saque-rescisão). Depois de aderir, o valor anual fica disponível do mês do aniversário até o fim do segundo mês seguinte; se não sacar, volta para a conta.
Posso antecipar parcelas do saque-aniversário no banco?
Vários bancos oferecem — mas é um empréstimo com juros, garantido pelo seu FGTS. Compare o custo efetivo antes; a "antecipação" pode consumir boa parte do benefício.
Aderindo hoje, quando sai o primeiro saque?
Se o seu mês de aniversário já passou este ano (ou está a menos de 2 meses do fim da janela), o primeiro saque pode ficar para o ano seguinte. A regra de transição aparece no app na hora da adesão.
Base legal
Confira direto na fonte — cada regra deste guia vem de uma norma.
Cria o saque-aniversário, as faixas e a carência de retorno.
As sistemáticas de saque (rescisão × aniversário) na lei do FGTS.
Você também pode precisar
Estimativa com base na legislação vigente. Convenções e acordos coletivos podem alterar valores; situações específicas (estabilidade, insalubridade, comissões complexas) pedem análise individual. Este resultado não substitui contador, advogado ou o cálculo oficial da homologação.
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